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【明报专讯】陈女士现年50岁,长俸制公务员,准备60岁退休;丈夫50岁,强积金制西席,准备53岁时转为半职(入息减半)及60岁退休;女儿已事情,能自给自足。陈女士预计60岁时能一笔过取得430万元退休金,厥后每月有约2.5万元长俸收入(每年追随公务员薪酬调整机制),丈夫强积金户口现约有100万元。配偶两人的退休理财目的是行使资产制造每月3万元被动收入。

笔者以为陈女士有两点需要注重:

首先,丈夫3年后转半职,每月盈余将预计削减3万元,虽然仍将有逾4万元盈余,但作任何较长线设计时都不能忽视这个因素。

其次,以被动收入模式退休是以资产增值/收息的部门作生涯费,并不需要提取退休金,以是需较多退休贮备,除了传统的买楼收租,收息/租股或基金,也可思量加入年金于组合内,令组合更多元化、更能抵御差异经济周期中的不稳固因素!

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笔者有以下建议:

(1)由于丈夫快要转为半职,资金需有一定的流通性,以是可将现有现金投放在两部门:首先要预留6个月的支出作现金贮备以防万一(约莫37万元),余下的163万元可连同现有股票(合共293万元),投放在收息/收租股或基金,这可维持一定流动性,但由于额度不小,请和投资照料多相同,以定下攻守皆备的组合方案;

组合更多元化 助抵御不明市况

(2)丈夫未半职前,可这样处置每月盈余:(a)1.5万元投放在「月供年金」方案,供款期可选10年;(b)2万元投放在「月供股票/基金」方案;(c)余下3.85万元可先放在银行户口守候良机;

(3)丈夫转半职后,「月供股票/基金」部门因盈余或需降低至月供5000元(虽然大幅削减,但仍建议继续);另外「月供年金」部门也应继续,放在银行户口的每月盈余可维持在2万元水平;

(4)整笔及月供股票/基金在10年后(退休时)料可滚存至706万元(假设平均年回报6%),放在银行户口的现金约有283万元,丈夫那时的强积金结余约有193万元(假设平均年回报4%),连同自己的430万元退休金,共有流动资金1612万元,预料可提供付每月约26,800元的被动收入(假设退休后,扣减通胀后投资/增值回报2%),至于月供年金方面,可提供每月约1万元的年金收入,连同每月2.5万元的长俸收入,合共约6.2万元的被动收入,信托退休生涯将会不俗。

美联金融团体高级副总裁

[邝翠玲 理财信箱]


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1 条回复
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    手机新2管理端(www.22223388.com)
    (2021-10-25 00:01:21) 1#

    一直更新下去吧。

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